El peligro de comparar su progreso financiero

El peligro de comparar su progreso financiero con el de otros (y qué hacer en su lugar)

A veces, recibo un mensaje o un correo electrónico de un lector que empieza así....
Hola Trent! Me encanta tu sitio! Tengo un problema financiero con el que espero que puedas ayudarme. Tengo 33 años, mi esposa tiene 30. Tenemos un ingreso combinado de $300.000. Somos dueños de una casa con un valor de $700,000 y tenemos alrededor de $1.5 millones en acciones y dinero en efectivo.
De entrada, no puedo evitar compararme con esa historia. Sarah y yo somos un poco mayores que eso. Nuestros ingresos combinados son sustancialmente más bajos que eso, y tampoco tenemos ese nivel de patrimonio neto.
¿Somos unos fracasados en comparación?

No me malinterpreten, me encanta recibir mensajes de todo el mundo, independientemente de su estado financiero. Todo el mundo tiene problemas financieros, independientemente de su nivel de ingresos o de la diligencia con la que ahorra. Todos estamos tratando de mejorar nuestra propia situación. Sé que lo hago cuando estoy pensando y escribiendo un artículo para el sitio. Estoy seguro de que estás pensando en lo mismo cuando estás leyendo un artículo en el sitio - si no, ¿por qué estás aquí?
Eso no cambia el hecho de que, a veces, tengo mis propias reacciones personales a las historias que escucho. Muy a menudo, me hacen reflexionar sobre mi propia vida. ¿Qué haría yo si estuviera en esa situación? ¿Qué puedo aprender de esa situación sobre mi propia vida?
Y, sí, a veces, no puedo evitar comparar mi propia situación con la de ellos.
Cuando leo una historia en la que la persona que la comparte ha tenido mucho éxito, aunque esté luchando en ese momento, no puedo evitar preguntarme si estoy haciendo las cosas bien.
La cosa es que todos hacemos ese tipo de comparaciones a veces. Miramos las vidas de las personas que nos rodean y nos comparamos de ciertas maneras. ¿Es nuestra casa tan hermosa como la de nuestro amigo en Drury Lane? ¿Son nuestros hijos tan educados y educados como lo parecen ser los hijos de otras personas?
Se pone aún peor cuando nos conectamos a Internet y podemos leer las historias que otros comparten de sus propias vidas. Si ves una historia de alguien que gana tres veces más que tú en un año dado y tiene diez veces el valor neto, es bastante fácil caer en un pozo de dudas.
¿Soy un fracaso en comparación?
Ahora, a veces, comparaciones como esta pueden llevarnos a mejorarnos a nosotros mismos y a mejorar nuestros resultados, y eso puede ser algo muy bueno. Sin embargo, igual de a menudo, estas comparaciones nos llevan a áreas de reflexión personal muy negativa, que a menudo nos empujan a abandonar simplemente nuestro progreso o a tomar malas decisiones basadas en las emociones en el calor del momento.
Por ejemplo, si me siento superado por un vecino, puedo comprar algo para sentirme "igual" por un momento, incluso si, en realidad, eso me retrasa aún más.
Si alguna vez te encuentras sintiendo celos o envidia, encuentro que hay dos estrategias realmente útiles para cortar esos sentimientos de raíz.
Primero, recuerde que los verdaderos costos y sacrificios están ocultos. Mientras que usted puede ver el éxito financiero de una persona, usted no ve los interminables años de estudio y preparación. No ves las largas noches de trabajo. No ves la tensión en las relaciones personales. No ves la carga de la deuda que se está cargando. No ves nada de eso.
En cambio, todo lo que ves es la costosa casa en la que viven, y lo transpones a tu propia vida, donde quizás no estás enfrentando la mayoría de esas cargas.
Tómenos a nosotros, por ejemplo. No tenemos una gran carga de deuda sobre nuestras cabezas. Tenemos un matrimonio sólido. Tenemos carreras que ofrecen una gran flexibilidad, incluso si no ofrecen una remuneración de vanguardia.
Así que, cuando vemos a alguien con un hogar como siempre hemos soñado, todavía tendemos a transponer ese hogar a nuestras propias vidas. ¿Por qué no podemos tener esa casa? Tal vez podamos tener esa casa... (lo que, por supuesto, lleva a un camino de malas decisiones financieras).
Otro factor que no vale nada es que la gente no siempre dice toda la verdad, especialmente cuando es anónima y está en línea. Las personas cuentan historias falsas sobre sí mismas y su estado financiero todo el tiempo en línea. Estoy bastante seguro de que al menos unas cuantas preguntas sobre las bolsas de correo a lo largo de los años han provenido de lectores que han declarado mal su propia situación financiera. Si usted va a varios tablones de anuncios y sitios de finanzas personales, verá un montón de historias límite increíbles (y algunas que son totalmente increíbles). Eso es porque muchos de ellos son completamente falsos.
Si crees que esas historias son reales y las usas para cualquier tipo de comparación personal, estás cometiendo un gran error. Estás comparando tu propia vida con una obra de ficción, con algo que puede que ni siquiera exista. Tal comparación es un gran error.
Usted no debería estar comparando su estado financiero real con el mío, o con cualquier otra persona, en línea o fuera de él. No es una comparación saludable o justa.
Aún así, muchas personas desean algún tipo de comparación, sólo para saber si lo están haciendo bien o si se mantienen a un ritmo razonable. ¿Qué puede utilizar para comparar su propio progreso financiero? He aquí algunas sugerencias en este sentido.

Use su pasado como el primer punto de comparación

El punto de comparación más valioso que tienes es a ti mismo. Comparar su estado financiero actual con su estado financiero en el pasado - hace un año, hace cinco años, y así sucesivamente - es la mejor manera de asegurarse de que está en un camino financiero fuerte.
La simple pregunta de si estás mejor de lo que estabas hace un año o hace cinco años atraviesa casi todos los desafíos descritos anteriormente. Elimina el tema de la mentira y otras formas de falsedad. Elimina el problema de los elementos ocultos que no se ven. Elimina casi todas las diferencias entre usted y con lo que se está comparando, con la única diferencia de que su vida cambia en los últimos dos años.
Dicho esto, puede ser bastante difícil estimar con precisión su estado financiero incluso hace un año, y mucho menos hace cinco años, si no se ha estado haciendo un seguimiento del mismo.
Por lo tanto, mi sugerencia inmediata es hacer la mejor estimación de su estado desde hace un año. Calcule los saldos de sus deudas y el valor de sus activos y de sus cuentas de cheques, ahorros y tarjetas de crédito. Sume el valor de todos sus activos - sus cuentas de cheques y ahorros e inversiones y el valor de sus posesiones principales - y reste el valor de todas sus deudas. Ese es tu valor neto aproximado de hace un año. Luego, use números reales para hacer lo mismo por hoy, obteniendo su patrimonio neto ahora. Compare los dos. Idealmente, su patrimonio neto es más alto hoy que hace un año, lo cual es una prueba positiva de que se está moviendo en una buena dirección financiera.
Por supuesto, ahora que tiene un número real, debería guardarlo para futuras comparaciones. Guárdelo para una comparación que querrá hacer dentro de tres meses o dentro de un año o dentro de cinco años.
Personalmente, encuentro valor en este tipo de comparación del valor neto, pero lo hago de una manera diferente. No me interesa tanto el hecho de que mi patrimonio neto esté subiendo, sino que la tasa a la que está subiendo también esté aumentando.
Por ejemplo, digamos que mi patrimonio neto está en 100.000 dólares en 2015 y luego en 120.000 dólares en 2016. Eso significa que aumentó en 20.000 dólares en un año. Ya que quiero que la tasa de cambio aumente, eso significa que estoy buscando un valor neto por encima de los 140.000 dólares para finales de 2017, porque eso significa que la tasa de cambio está por encima de los 20.000 dólares, lo que es más que el cambio entre 2015 y 2016. En otras palabras, creo que con más experiencia, aumentos en los salarios y más dinero invertido, mi rendimiento patrimonial debería acelerarse.
En realidad, confío en mi propio pasado como referencia financiera más que en cualquier otra cosa. Encapsula mi propia realidad. Ningún otro instrumento de medición explica realmente los pormenores de mi propia situación, así que lo utilizo como una clara prueba de fuego para saber si realmente estoy haciendo el esfuerzo de mantener mi progreso financiero en marcha. Los números no mienten.

Utilice Puntos de Referencia Estándar en lugar de Historias

¿Y si quieres algo más que tu propia historia como punto de referencia? Otro enfoque es encontrar una fórmula estándar o un punto de referencia que le indique rápidamente si está manteniendo o no el ritmo financiero.
Un punto de referencia financiero muy popular es el punto de referencia de acumulación de riqueza de The Millionaire Next Door. Ese libro ofrece una fórmula para determinar cuál debe ser su patrimonio neto basado en su edad y sus ingresos anuales antes de impuestos:
Valor neto objetivo = Edad * Ingreso anual antes de impuestos / 10
Digamos que tengo 40 años y gano 100.000 dólares al año. Mi valor neto objetivo con esta fórmula sería 40 * $100,000 / 10, o $400,000.
En realidad no me gusta mucho esta fórmula, ya que creo que es injusta para los jóvenes. Digamos que tienes 22 años, acabas de salir de la universidad con préstamos estudiantiles, pero ganas $80,000 al año en tu nuevo trabajo de ingeniería. Esa fórmula dice que su patrimonio neto debe ser de 22 * $80,000 / 10, o $176,000. Lo siento, pero ese número no es realista. Por lo tanto, propuse una forma modificada de esa ecuación que explica ese déficit post-universitario:
Valor neto objetivo = (Edad - 27 años) X Ingreso anual antes de impuestos / 5
Con esa ecuación, nuestro amigo de 22 años de edad de arriba tendría un valor neto estimado de -$80,000, lo cual suena bien para alguien que está saliendo de la escuela con una carga de deuda saludable. Por otro lado, se espera que nuestro ejemplo de 40 años de edad tenga un valor neto de $260,000.
Existen innumerables "calculadoras de jubilación" que esencialmente lo entrevistarán, preguntándole cosas como su edad, sus ingresos, etc., y estimando dónde debería estar en términos de valor neto y ahorro para la jubilación. Todos ellos se basan en un modelo estándar de dónde debe estar la gente con respecto a sus objetivos. En general, no pongo un montón de acciones en las calculadoras de las empresas financieras que casi siempre indican que se debería haber ahorrado más de lo que la mayoría de la gente puede o incluso debería ahorrar a su edad (porque la calculadora está tratando de animarle a empezar a ahorrar más porque así es como las empresas de inversión hacen dinero), pero algunas de las más imparciales pueden valer la pena. De los que he probado, encontré que la calculadora de Fidelidad es la mejor.

Utilice las historias en línea y las historias en su comunidad como combustible para mejorar el comportamiento, no para comparaciones

En lugar de usar las historias financieras que lee en línea como una herramienta de comparación (y, a menudo, como una herramienta para sentirse frustrado y no preparado), en lugar de usar esas historias como inspiración y motivación. Si alguna otra persona que está publicando en ese sitio web lo está haciendo bien, entonces usted también puede hacerlo!
En general, no se preocupe tratando de competir con otros en términos de ingresos, sino que concéntrese en tratar de igualar la eficiencia de su inversión. En otras palabras, si alguien gana $200,000 al año y tiene un valor neto de $400,000, usted debe estar inspirado para tratar de obtener un valor neto que sea igual al doble de sus ingresos. Si alguien gana $100,000 al año y se gana $20,000 en jubilación, no trate de llegar a $20,000 al año - en cambio, trate de concentrarse en ahorrar el 20% de sus ingresos.
Recuerde, son las proporciones las que realmente importan en términos de construir riqueza a largo plazo. Si vas a tomar una historia en su palabra, concéntrate en las proporciones. (¿Qué pasa si te parece que las proporciones son completamente imposibles de alcanzar? Recuerde, las historias en línea a veces no son del todo ciertas.)
Lo bueno de enfocarse en una proporción es que mueve toda la cuestión de cómo lograr esa proporción con respecto a ti, tu comportamiento y tu situación. ¿Qué puede hacer, en su situación, para alcanzar una tasa de ahorro del 20%? ¿Una tasa de ahorro del 30%? Ya no tiene nada que ver con los dólares y centavos de esa otra persona. Se trata de una proporción, y esa proporción puede llegar a ser muy personal.
Cuando algo se vuelve verdaderamente personal, entonces se trata de su comportamiento y sus elecciones en el futuro, que es de donde proviene el verdadero poder de motivarse a sí mismo. La motivación debe empujarte a hacer un cambio personal, no a sentir celos de lo que otros tienen.

Enfóquese en estar agradecido por las cosas que usted tiene

Un elemento clave final del rompecabezas es simplemente estar agradecido por lo que tienes en la vida. Casi todos nosotros tenemos algunas cosas buenas en la vida y algunas cosas malas en la vida. Tenemos algunas cosas que nos han ayudado a tener momentos alegres y a alcanzar el éxito, y hemos tenido cosas que nos frenan.
En lugar de enfocarse en las cosas que nos han detenido y en lugar de sentir envidia de las ventajas que otros tienen, concéntrese en las cosas buenas que usted tiene en la vida, sean cuales sean específicamente.
No tengo un ingreso enorme, pero lo que sí tengo es un horario de trabajo muy flexible que me permite estar con mi familia en cualquier momento que necesite estar (y más o menos en cualquier momento que quiera estar). Eso es algo por lo que estoy agradecido.
Puede que no tenga la casa que siempre he soñado tener, pero no tenemos deudas y no tenemos mucho estrés en nuestras vidas. Eso es algo por lo que estoy agradecido.
Todas las personas que más me importan son al menos razonablemente sanas. Cualquier problema de salud a largo plazo está bajo control. No están interfiriendo en nuestra vida cotidiana.
Entonces, ¿pierdo mi tiempo mirando las cosas que no tengo? No tengo esos enormes ingresos ni esa bonita casa. Podría pensar en eso. Constantemente podía sentir celos de aquellos que sí tienen esas cosas.
O, simplemente podría concentrarme en lo que tengo - una gran familia, una carrera que amo, un buen círculo de amigos de confianza. Formo parte de varios grupos y comunidades que me valoran. Esas cosas son el valor de mi vida en este momento.
Siempre habrá cosas que quieres y que no tienes. Si pasas tu tiempo pensando en ellos, va a ser desalentador. Vas a encontrar sentimientos negativos, esos sentimientos negativos se van a enconar, y es probable que te lleven a tomar malas decisiones basadas en las emociones.
En su lugar, concéntrese conscientemente en las cosas positivas de su vida. ¿Qué tienes tú que no tenga todo el mundo? ¿Qué has construido en tu vida? ¿Qué dones tienes en tu vida?
Mira a tu alrededor. Sea creativo. Prácticamente todos tienen muchas ventajas y bendiciones en sus vidas.
Encuéntralos. Considéralos. Escríbalas y hágalo regularmente. Téngalos en cuenta. Conocer las ventajas y bendiciones que tienes - y estar agradecido por ellas - se deshace de gran parte de la negatividad emocional que proviene de compararte con los demás.

Reflexiones finales

Todos hacemos comparaciones con otros. A veces, pueden ser útiles, como cuando nos dan ideas positivas para nosotros mismos o nos motivan hacia la superación personal. A veces, sin embargo, esas comparaciones pueden ser destructivas, especialmente cuando nos llevan a sentirnos mal con nosotros mismos y desesperanzados con respecto a nuestro camino futuro.
La clave para mantener las comparaciones con otros en un lugar saludable es enfocarse no tanto en sus resultados puros, sino en la transformación que hicieron en sí mismos, al mismo tiempo que entienden que nunca están viendo la imagen completa. Una persona con una gran casa puede haber sacrificado mucho para tener esa casa, o puede haber recibido ayuda invisible para usted.
En otras palabras, enfocarse en los resultados crudos de otra persona usualmente le da mala información. En vez de eso, enfoca tu mirada en el hecho de que las personas mejoran su situación, sin importar dónde comenzaron, y luego observa tus propias mejoras con el tiempo mientras observas las muchas cosas por las que tienes que estar agradecido en tu propia vida.
Al final, lo que realmente importa es tu progreso, no el de ellos.
Buena suerte!