Vivir para hoy

El problema con'Vivir para hoy' con su dinero

Ayer, estaba en el techo de mi garaje quitando algunos de los cables de nuestras decoraciones de invierno. Pude haberme caído del tejado y morir.
Hoy, cuando desayuné, había una posibilidad de que me hubiera atragantado con un bocado de mis huevos revueltos y hubiera muerto.
Mañana, podría ser atrapado por un autobús escolar desbocado -múltiples rutas de autobús que pasan por nuestra casa- y morir.
Dado que el dinero realmente no me sirve de nada después de mi muerte -después de todo, no puedo usarlo- y dado que existe un riesgo generalizado de muerte, ¿por qué debería ahorrar para el futuro?

Es una pregunta que ha pasado por mi mente muchas veces, particularmente cuando estaba eligiendo renunciar a cosas que quería para construir un futuro financiero más fuerte para mí y mi familia.
De hecho, es un caso que a veces tengo que rehacer completamente por mí mismo en mi propia cabeza. ¿Por qué estoy haciendo esto? Podría morir mañana, así que ¿por qué no tomar las decisiones más divertidas hoy?
Como ese pensamiento surgió muy fuerte en mi cabeza hace unos días - y luego fue cuidadosamente deconstruido por mí - pensé que podría tener sentido convertirlo en un artículo. Sé por los mensajes que he recibido de los lectores y los artículos en los tableros de mensajes que he visto a lo largo de los años que no soy el único que tiene pensamientos similares.
Paso a paso, así es como hago ese caso.

1. Las probabilidades de morir pronto son muy altas

Es muy fácil visualizar muchas maneras en las que podríamos morir. Usted podría morir en un accidente automovilístico o en un accidente de avión. Podrías morir en una tormenta eléctrica o en un ataque terrorista. Podrías morir de cáncer o de un ataque al corazón.
La verdad, sin embargo, es muy diferente de lo que usted podría esperar. Resulta que tus probabilidades de morir este año son realmente escasas. Si se observan las tablas de datos reales que respaldan ese artículo, resulta que las probabilidades de morir este año son realmente bajas. Para un hombre de mi edad, es del 0,16%.
En otras palabras, hay un 99,84% de posibilidades de que esté vivo dentro de un año. Hay un 99% de probabilidades de que vaya a vivir hasta los 42 años, y en algún lugar alrededor de un 95% de probabilidades de que vaya a vivir hasta los 50 años. Hay un 82% de probabilidades de que vaya a vivir hasta los 65 años.
En otras palabras, las probabilidades están extremadamente a mi favor de que voy a vivir un poco más de tiempo, y cada día que pasa en realidad aumenta las probabilidades de que voy a llegar a una edad determinada (digamos, a los 65 años).
Me gusta ver el gasto imprudente de hoy como una apuesta de que no estaré aquí en el futuro - y es una apuesta muy, muy mala para apostar que voy a morir en un futuro cercano. Punto.

2. El costo de la apuesta es realmente grande

Sigamos con la analogía de la apuesta.
Gastar $100 ahora mismo en algo que realmente no necesitas porque no crees que vivirás para el mañana y preferirías vivir para el hoy es esencialmente una apuesta de $100 que no vivirás por mucho tiempo.
(Tenga en cuenta que no estoy diciendo que no debe gastar dinero, divertirse y ser espontáneo. Hacer eso al menos un poquito es algo muy bueno - disfrutar de la vida es un"deseo" muy importante. Simplemente estoy diciendo que hay un punto en el que se vuelve bastante frívolo y estás tirando el dinero a los "deseos" bastante estrechos hoy en día y perjudicando a los deseos y necesidades más importantes en el futuro debido a ello. Esa es la "apuesta" - que los deseos menores de hoy triunfan sobre los deseos y necesidades mayores en el futuro porque no vivirás tanto tiempo. Si quieres más ideas sobre esta idea, te sugiero que mires la curva de cumplimiento.)
Digamos que gasto $100 extra (más allá de mi"asignación" mensual para gastar en pasatiempos) comprando unos cuantos juegos de mesa a los que realmente no juego tan a menudo. Ya tengo una gran colección, así que esos juegos extras son bastante frívolos, especialmente cuando el dinero viene fuera de mi"asignación".
Eso es efectivamente una apuesta de $100 que no necesitaré ni podré usar mejor este dinero en el futuro.
Ahora estoy cerca de los 35, lo suficientemente cerca para los cálculos de la parte de atrás del sobre. Digamos que tendré un mejor uso de ese dinero a los 65 años.
Bueno, tengo un 82% de posibilidades de vivir hasta los 65 años. Pero se pone peor. Al gastar esos $100 ahora, estoy renunciando a lo que podría obtener en retorno de inversión durante ese período. Suponiendo una rentabilidad anual del 7%, esos 100 dólares se convierten en 761,22 dólares.
Así que, veamos esa apuesta de nuevo. Podría gastar $100 ahora mismo en algo completamente frívolo. Tengo un 18% de probabilidades de morir antes de los 65 años, lo que significaría que teóricamente es mejor para mí gastarlo ahora mismo. O, podría elegir invertirlo. Tengo un 82% de posibilidades de vivir hasta los 65 años y de tener $761.22 en mi cuenta de jubilación. No sólo eso, yo estaría gastando esos $761.22 en algo mejor/más importante.
Cuando empiezas a pensar en las cosas de esta manera, no tienes que ir muy abajo en tu lista de "deseos" antes de que el gasto adicional empiece a parecer una mala apuesta.

3. Estoy Mucho Más Equipado para Manejar Problemas Ahora Que En El Futuro

Me gusta llamar a esto el problema del "yo del futuro".
Ahora mismo, estoy bastante bien equipado para manejar problemas en mi vida. Si es necesario, tengo la salud y la agudeza mental para trabajar muy duro para obtener ingresos adicionales y hacer las cosas por mí mismo.
Es realmente fácil visualizarme a mí mismo como siempre capaz de manejar los problemas de mi vida, pero la verdad es que no siempre seré tan capaz. Existe la posibilidad de que una enfermedad o lesión me haga descarrilar en el futuro, y luego está el simple factor del envejecimiento normal.
La verdad es que no seré tan capaz de hacer todo lo que quiero hacer a los 65 años como ahora, y hay una posibilidad de que mis capacidades sean significativamente más bajas.
En otras palabras, es mucho más fácil ganar un dólar ahora mismo y ahorrarlo, por lo que será mucho más útil tener un dólar en el banco cuando sea mayor y no necesariamente tan bien equipado para ganar ese dólar.
Esto amplifica aún más la "apuesta" descrita anteriormente. No sólo los $100 gastados frívolamente ahora me cuestan $761 en treinta años, sino que cada dólar que tengo en treinta años es en realidad más útil para mí entonces que un dólar me es útil ahora mismo.
La verdad es que mi "yo del futuro" no es tan fiable como me gusta decirme a mí mismo. Cuando trato de convencerme a mí mismo de hacer compras frívolas en lugar de ahorrar, tiendo a sobrestimar la confiabilidad que tendré en el futuro y a subestimar el gran impacto que el ahorro de ese dinero tendrá en mi ser futuro. ¿La verdad? Puedo manejar esos ahorros ahora. Probablemente no lo haré en el futuro.
Necesito ser fuerte para mi yo futuro, porque mi yo futuro probablemente no será capaz de ser fuerte para mí.

4. Incluso si muero mañana, mi mujer y mis hijos podrían realmente usar ese dinero.

Esto nos deja con una última pregunta: ¿qué pasa si sigo muriendo de todos modos? Podría ser una apuesta muy inteligente para guardar ese dinero para el futuro en lugar de gastarlo en algo frívolo hoy, pero eso no garantiza que viviré muchos, muchos años más. Las probabilidades están extremadamente a favor, pero las probabilidades siguen siendo probabilidades. El evento menos probable aún puede ocurrir.
En ese caso, no puedo evitar mirar lo que quedará atrás para la gente y las causas que más me importan en mi vida. Me preocupo por mi esposa. Me importan mis hijos. Me importan las organizaciones comunitarias en las que participo.
¿Qué será de esas cosas si muero mañana?
Le guste o no, mi esposa e hijos tendrán al menos algunas dificultades financieras. Como he mencionado, vivimos (más o menos) de los ingresos de Sarah en este momento, así que no tendrá un impacto negativo inmediato en su vida, pero su capacidad de ahorrar para el futuro prácticamente desaparecerá. Las cosas se pondrán muy apretadas muy rápidamente.
Cada dólar que ponga en el banco ahora mismo hará que la vida sin mí sea más fácil para ellos. Podrán seguir de vacaciones. Mis hijos seguirán teniendo muchos ahorros para la universidad. Podrán seguir teniendo una vida alegre y libre de estrés (al menos, tanto como sea posible mientras se enfrentan a la muerte de su padre).
En otras palabras, dejar dinero atrás tampoco es un gran "costo". ¿Preferiría tener esta cosa relativamente frívola de 100 dólares? ¿O preferiría que mi familia pudiera pasar un día juntos en Six Flags después de mi muerte, donde pudieran sonreír y reír juntos de nuevo?
Sé lo que elegiría.
¿Qué hay de la gente sin familia cercana? En esa situación, esta parte de la ecuación no es tan fuerte, pero sí significa que puedes dejar recursos para lo que sea que la gente y las causas que te preocupan. Puede que ya no necesites esos recursos, pero puedes dejar atrás una valiosa semilla para las cosas que más te importan si las probabilidades de la vida no salen a tu favor.

Reflexiones finales

En conjunto, estas cosas me dan una motivación muy poderosa para no gastar dinero frívolamente hoy y guardarlo para el futuro.
Eso no significa que nunca gaste dinero frívolamente, por supuesto. Como mencioné anteriormente, hay un gran valor en ser espontáneo y disfrutar de algunas cosas divertidas, pero llega un momento en el que el valor del gasto adicional en pura "diversión" te da rendimientos decrecientes (de nuevo, mira la curva de cumplimiento para más ideas sobre esto).
Cuando empiezas a llegar a ese punto, el valor del ahorro comienza a superar el valor del gasto, y las falsas motivaciones como "vivir para hoy porque puede que no haya un mañana" comienzan a obstaculizarte realmente.
Tirar ideas como "vivir para hoy porque puede que no haya un mañana" a la basura. Cuando miras más a fondo ideas como esa, te guían por un camino que está lleno de poca alegría duradera y una vida más dura a largo plazo.