La Guía Completa del Seguro de Vida

La Guía Completa del Seguro de Vida

Recientemente, el grupo ASA realizó un estudio a nivel nacional sobre seguros de vida, y encontró que mientras que cerca del 90% de los encuestados creían que el sostén de la familia necesitaba un seguro de vida, sólo cerca del 60% informaron que en realidad tenían una póliza. Eso es casi un 30% de diferencia. El estudio también encontró que muchos con cobertura existente necesitan más seguro o no entienden los beneficios de su póliza actual.
Esta guía está diseñada para mostrarle los pormenores del seguro de vida y darle las herramientas que necesita para tomar las mejores decisiones para usted y su familia. Sigue leyendo y date el poder de proteger a tus seres queridos.

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I. Las tuercas y los tornillos del seguro de vida para los estadounidenses, Parte I

El seguro de vida no tiene por qué ser un misterio. Aprenda lo básico primero para que pueda seguir comprando sabiamente, como se explica en las partes IV, V y VI de esta guía.
En los últimos años, los gobiernos locales y estatales han enviado el mensaje de que el seguro de vida es una red de seguridad crucial para los estadounidenses con familias; los empleadores en muchos estados deben ahora ofrecer a los trabajadores la opción de unirse a un plan de cobertura de grupo. Pero mientras que la cobertura de grupo en Estados Unidos está creciendo, las tasas de cobertura de vida individual están alcanzando sus niveles más bajos en cincuenta años. Entonces, ¿por qué tantos adultos -incluso los que tienen hijos pequeños y grandes responsabilidades financieras- deciden renunciar a la cobertura? No es que el seguro de vida se apruebe o haya sido reemplazado por una red de seguridad más conocida. El verdadero problema es que las pólizas de seguro de vida parecen ser cada vez más caras y difíciles de entender. Haga clic en la imagen para ampliarla.

A. ¿Quién necesita seguro?

La mayoría de los estadounidenses necesitan un seguro de vida.
Hay algunas excepciones a esta regla. Algunas personas pueden no necesitar un seguro de vida - he aquí algunas posibilidades:

• Personas que ya han criado a sus hijos y ahora viven por su cuenta
• Personas que son jóvenes y solteras; típicamente responsables sólo de sí mismas
• Personas que tienen los recursos financieros para apoyar a los familiares sobrevivientes después de que se hayan ido.

Sin embargo, si usted no es rico de manera independiente y tiene personas que dependen de usted y de sus ingresos, probablemente necesite un seguro de vida.

B. Cómo funcionan los diferentes tipos de seguro de vida

Todas las pólizas de vida son de término o de cobertura pura, o, dicho de otra manera, de cobertura de seguro de vida completa o permanente. La cobertura a plazo simplemente proporciona beneficios por muerte; es simplemente un seguro puro, simple y llanamente. Los productos de vida entera tienen un componente de inversión agregado junto con su función de seguro puro o beneficio por fallecimiento; estas pólizas generan valor en efectivo con el tiempo.

Pólizas de Vida Pura o a Término

En general, la vida requiere pagos más bajos y es menos complicada. Los pagos por una póliza a plazo garantizan una suma de beneficio específica en caso de su fallecimiento mientras la póliza esté activa. Esencialmente, la cobertura a plazo funciona como un "paracaídas" para cubrir a su familia durante los años en los que una tragedia inesperada podría ser la más perjudicial desde el punto de vista financiero, por ejemplo, antes de que sus hijos crezcan o se pague su hipoteca.

• Bob tiene una póliza de vida a término que compró cuando tenía 35 años. Es una póliza de 20 años, por lo que expirará a los 55 años. Su familia sólo recibirá dinero de la póliza si muere antes de cumplir los 55 años. Ahora tiene 40 años.

En una póliza de vida a término, sus pagos funcionan como un contrato entre usted y la aseguradora. Ellos mantienen su parte del trato ya sea pagando cuando usted muere o, si usted sobrevive al término de la póliza, proporcionando la seguridad de que lo harán. En otras palabras, el contrato puede expirar sin que la empresa pague nada. Por lo tanto, el seguro de término sólo vale algo si usted muere.
Hay muchas opciones para los compradores de seguros en términos de duración de la póliza. Algunas pólizas a plazo garantizan sus tasas sólo durante el primer año de la póliza, mientras que otras duran décadas. Las pólizas a plazo pueden requerir a menudo la renovación año por año, pero la renovación es bastante fácil. Y mientras el plazo no termine, no se le pedirá que presente exámenes médicos actualizados.
El seguro está regulado estado por estado, y cada estado tiene su propia comisión de seguros para determinar cuánto las aseguradoras pueden aumentar las tasas de las pólizas de término renovadas.

• La póliza de Bob tiene una prima anual fija. Esto significa que paga la tasa anual fija que le dieron hace cinco años, cuando tenía 35 años, y que pagará la misma tasa hasta que la póliza termine cuando tenga 55 años.

Las compañías de seguros típicamente le dan un cuestionario para decidir qué tarifa cotizarle. Tenga en cuenta que su tarifa final también dependerá de su nivel de salud actual. Las aseguradoras le exigirán que presente un examen médico completo y se reservan el derecho de ajustar su tarifa final en consecuencia.
Una vez que la póliza esté en vigor, los cambios en su salud no afectarán sus tarifas durante el período de vigencia de la póliza. Sin embargo, los cambios en la salud afectarán las tasas de renovación e incluso pueden impedir que usted pueda renovar en algunos casos. Por ejemplo:

• Bob elige una póliza de 20 años porque sabe que para cuando cumpla 55 años sus hijos habrán crecido. La aseguradora inicialmente le cotiza una tarifa de $300 cada año por un beneficio por muerte de $500,000.
• Después de que Bob presenta su informe médico, la compañía de seguros ajusta su tarifa a $350 por año. El informe médico indica que está sano, pero su historial médico familiar sugiere que tiene un riesgo más alto que el promedio de ciertas enfermedades.
• Si se mantiene sano y espera para obtener un seguro de vida hasta los 50 años, probablemente pagará alrededor de $1,000 cada año por una póliza con el mismo beneficio de $500,000. La póliza es más costosa porque los riesgos para la aseguradora son más altos: Las probabilidades de que Bob muera antes de los 70 años son mucho mayores que las probabilidades de que muera antes de los 50 años.
• Y si Bob sigue gozando de buena salud y quiere obtener una póliza a la edad de 60 años, puede esperar pagar una tasa mucho más alta de alrededor de $3,000 al año.

Seguro de Vida a Término Convertible

El seguro de término convertible es una especie de póliza de término híbrido. Convertibilidad sólo significa que la póliza puede ser cambiada por un seguro de vida permanente de igual valor si el asegurado decide que quiere un cambio. Típicamente, este intercambio no requiere ni suscripción ni examen médico; es por eso que tiende a costar un poco más y por lo que no está disponible una vez que usted alcanza cierta edad. Por lo general, a los asegurados se les permite convertir pólizas a plazo sólo hasta que cumplan los 65 años; y el período durante el cual es posible la conversión es más corto que el período de cobertura.

• Jim tiene 50 años. Tiene una póliza de vida a término convertible de 20 años por $50,000 de beneficios por muerte que compró cuando tenía 48 años.
• Esta póliza convertible le da a Jim la opción de pagar una prima más alta y convertir esta póliza en un valor en efectivo de $50,000 o en una póliza completa sin tener que consultar a un médico o proporcionar un historial médico.
• A pesar de que su póliza está activa hasta los 68 años, una vez que Jim cumpla los 65 años ya no tiene esta opción de conversión.

Seguro de Vida Entera o Permanente

Las pólizas de seguro de vida total o permanente proporcionan los beneficios por muerte de una póliza a plazo pero no caducan; en cambio, están activas hasta la muerte del titular de la póliza.
Esto significa que a menos que usted cobre su póliza permanente, pagará la prima anual por el resto de su vida. Pero a diferencia de las pólizas a plazo que simplemente garantizan un valor específico de beneficio por muerte, las pólizas de vida entera tienen un componente de inversión y retienen su valor en efectivo.
Las pólizas básicas de por vida proporcionan un beneficio fijo por muerte y un valor en efectivo que se acumula con el tiempo. La prima para este tipo de póliza es más alta que para las pólizas de vida a término. Parte de la razón de esto es que una parte de su pago apoya las inversiones que su compañía de seguros hace. Los pagos de las pólizas de vida entera por lo general no cambian con el tiempo.

• Robin tiene 42 años. Tiene una póliza de por vida de 500.000 dólares que compró cuando tenía 35 años.
• Aunque su póliza proporciona la misma cobertura que la de Bob, sus pagos son de $3,000 y los pagará anualmente hasta su muerte.

Al igual que una póliza a plazo, este es un contrato entre usted y su aseguradora. Usted mantiene su fin de la negociación con pagos anuales de por vida y la aseguradora se compromete a pagar a sus beneficiarios una suma específica en caso de fallecimiento, pase lo que pase.
Estas pólizas también son únicas en el sentido de que le permiten pedir prestado, libre de impuestos, contra el valor en efectivo de la póliza durante su vida. Por supuesto, el valor en efectivo de la póliza cambia con el tiempo y es menor que la suma total del beneficio por fallecimiento que proporciona.
Otra cosa por la que está pagando una prima más alta cuando compra una póliza de seguro de vida completa tradicional es la consistencia. El beneficio por fallecimiento y el plan de pago de cualquier póliza de seguro de vida completa estándar se establecen como parte de la póliza y no cambian. Algunas pólizas de vida entera incluso congelan la tasa de interés que se aplica al valor en efectivo de la póliza.
Por supuesto, toda esta coherencia también significa que los términos de las pólizas de vida entera son más rígidos y restrictivos que otros tipos de pólizas. El valor de la póliza está garantizado, pero los pagos no pueden ser renegociados por ninguna razón. Si sus circunstancias cambian y usted ya no puede pagar sus primas, su única opción es depreciar la póliza tomando un préstamo contra el valor en efectivo o renunciar a la póliza por completo.

II. Las tuercas y los tornillos del seguro de vida para los estadounidenses, Parte II

Usted ya conoce las diferencias entre la vida entera y la vida a término en la primera parte de esta guía. Pero hay variaciones de toda la vida que usted también debe conocer. Finalmente, una cuidadosa comparación del término y de toda la vida lo preparará para comenzar a comprar su seguro (encontrará una guía para buscar la póliza más adecuada en la Parte IV de esta guía).

A. Variaciones del Seguro de Vida Entera

Existen dos variantes del seguro de vida completo: el seguro de vida universal y el seguro de vida variable. Los seguros de vida universales y variables son pólizas completas con retornos que no están garantizados; el valor en efectivo no está fijado en piedra. Los fondos de inversión para este tipo de pólizas están relacionados con las inversiones de los fondos mutuos.

Seguro de Vida Universal

El seguro de vida universal es como un seguro de vida completo con más flexibilidad. Y por supuesto, usted intercambia parte de la certeza de la cobertura tradicional de toda la vida a cambio de esta flexibilidad. Aquí están algunas características del seguro de vida universal:

• El seguro de vida universal añade la inversión en el mercado monetario de los fondos al beneficio tradicional por fallecimiento. Esto significa que la tasa de retorno es fijada por el mercado y esta tasa no está garantizada.
• Para las pólizas de vida universal, las primas anuales y el pago del beneficio por fallecimiento pueden variar. El valor y el costo de estas pólizas dependen de varios factores: cómo el comprador decide pagar las primas, cómo se desarrolla el mercado y cómo la aseguradora calcula el beneficio por fallecimiento. Como un tipo de seguro más flexible que puede adaptarse a un presupuesto cambiante, esta es a menudo una opción atractiva para los compradores más jóvenes.
• Usted, como comprador, paga las primas a la tasa que usted elija y, por lo tanto, influye en su beneficio por fallecimiento. Aquí es donde entra en juego la flexibilidad de este tipo de política, pero esto también significa que usted necesita hacer un seguimiento de su política. Aunque usted no tiene que pagar de acuerdo a un horario establecido, sí necesita pagar un mínimo anual si no desea perder la póliza u obtener un beneficio por muerte reducido.
• El seguro de vida universal a menudo le permite aumentar su beneficio por muerte haciendo más o más pagos y demostrando que su salud es buena.
• También puede pagar extra para simplemente acumular valor en efectivo. Esta podría ser una opción atractiva porque su póliza universal probablemente tendrá un nivel de interés mínimo garantizado, lo cual es un riesgo para usted. Esto significa que sus pagos serán más bajos que los de una póliza tradicional de vida entera y si la inversión termina siendo mejor que el mínimo que usted tiene por delante, es posible que haya suficiente en su póliza para cubrir las primas.
• Finalmente, con la cobertura de vida universal, sus beneficios por fallecimiento se pueden calcular de dos maneras, y usted puede elegir la que prefiera. Usted puede elegir un beneficio por fallecimiento fijo que se mantiene igual incluso cuando su valor en efectivo aumenta. Si lo hace, puede reducir sus primas. O bien, puede mantener sus niveles de pago constantes y aumentar su beneficio por fallecimiento con el tiempo.

La clave para el uso exitoso de la cobertura universal de vida es prestar atención a su póliza y ajustarla según sea necesario. Si está dispuesto a hacer este trabajo, entonces podría ser el tipo de cobertura adecuado para usted. Si se siente más seguro con un pago mensual fijo y un beneficio por fallecimiento que no cambia, manténgase fiel a la vida tradicional.

Seguro de Vida Variable

Si permanecer en la cima de una póliza de seguro de vida universal suena complejo y tedioso que las pólizas de vida variable no son para usted. De todas las formas de seguro de vida, la vida variable exige la mayor vigilancia de los asegurados.
Con la cobertura de vida variable usted tiene que elegir su propia estrategia de inversión para maximizar su beneficio por fallecimiento; es como una póliza universal pero usted (y no la aseguradora) está manejando el portafolio de inversiones.
Este tipo de política suele conllevar un beneficio mínimo para aquellos que son inversores muy pobres, pero para que este tipo de política merezca la pena es necesario un poco de esfuerzo. Estas políticas también tienen que estar registradas en la Comisión de Valores y Bolsa de los Estados Unidos.

B. Comparación y contraste de pólizas de seguro de vida a término y permanentes

Hay algunas diferencias clave entre las pólizas de seguro de vida a término y las pólizas de vida entera que se deben tener en cuenta.

• El seguro de vida a término exige menos compromiso que el seguro de vida completo. Mientras su salud siga siendo buena y no envejezca demasiado, puede cancelar una póliza de seguro de vida a plazo fijo cuando lo desee, incluso para obtener una mejor oferta que la que encontrará al hacer sus compras. Si las tasas de interés mejoran, usted puede obtener un mejor trato, siempre y cuando su propiedad siga valiendo la pena y no haya habido un cambio importante en sus circunstancias.
• Las pólizas de vida a término son sólo un seguro simple. Es sólo cuando usted entra en las pólizas de vida entera que las decisiones de inversión, el valor del dinero en efectivo y las cuestiones relacionadas con ello surgen.
• La vida a término sólo tiene valor si usted muere. Las pólizas de vida entera retienen un valor real en efectivo. Esta seguridad es una razón importante por la que la gente elige pagar las primas más altas.
• El término de vida es por un período de tiempo determinado. Con el término no importa cuando mueres. La vida entera no tiene un período de tiempo fijo y dura hasta que mueres.
• La vida a término es casi siempre menos costosa.

La semántica de las pólizas de seguro de vida puede ser confusa. En última instancia, estas opciones de seguro son sólo diferentes, pero los mismos enfoques para proporcionar seguridad financiera libre de impuestos para cubrir sus responsabilidades después de su aprobación. Considere cualquier póliza de seguro de vida como un fondo de reserva para asuntos pendientes. En caso de que aún no le hayamos vendido, hay muchas razones por las que necesita entender los seguros de vida. Averigüe cuáles son las siguientes en la tercera parte de esta guía.

III. 6 Cosas que debe saber antes de comprar un seguro de vida

Hay muchas razones por las que usted necesita entender los conceptos básicos de los seguros de vida sin importar quién es usted.

1. Las cosas pueden cambiar en cualquier momento - Incluso si usted no necesita un seguro de vida ahora, vale la pena entender cómo funciona. Cuántas veces te has encontrado diciendo: "Si me hubieras preguntado si lo estaría (casado/divorciado/haber tenido hijos/haber perdido mi trabajo/comprar una casa) hace un año, te habría dicho que estabas loco, pero ahora...". Es realmente cierto que comprender cómo cambiarán sus necesidades de seguro a medida que cambien las circunstancias de su vida es una decisión inteligente.
2. El seguro de vida es un contrato - Cualquier tipo de seguro, incluyendo el seguro de vida, es un contrato. Hay requisitos que tanto usted como la aseguradora deben cumplir. Es fácil pensar en un seguro de vida como algo que se compra solo en un estante (o en un archivo), pero esto no es realmente correcto, en última instancia, nunca firmaría un contrato importante sin leerlo; no compre un seguro sin entenderlo.
3. El seguro de vida es una mercancía que se vende - Esto significa que hay vendedores profesionales involucrados en el proceso que se ganan la vida con sus elecciones. Esto no quiere decir que los agentes de seguros sean deshonestos. Sin embargo, usted necesita informarse como consumidor o no podrá juzgar eficazmente sus necesidades y lo que se le presenta como parte de un argumento de venta. La mayoría de las pólizas de vida en los Estados Unidos son vendidas por agentes que tienen un gran interés en vender un tipo de seguro (de vida entera) más que otros.
4. Seguro contra inversión - El seguro de vida entera es un vehículo para la inversión y, como tal, es mucho más costoso que el seguro de vida a término. A menudo son conjeturas optimistas; después de todo, como ya sabe, las comisiones dependen de la venta de seguros de vida completos y los argumentos de venta inclinan las cosas de manera optimista, y el resultado final es que hoy en día hay tantas maneras de invertir su dinero y aumentarlo que las pólizas de vida completa casi nunca son un vehículo de inversión ideal. Usted necesita entender el terreno para asegurarse de tomar las mejores decisiones con su dinero.
5. Lidiar con la pérdida es difícil - Nadie quiere pensar en lo que sucederá cuando ellos o un ser querido mueran. Es deprimente y puede sentirse paranoico. Aunque sería más fácil conectar su edad e ingresos a una máquina y obtener una respuesta sobre qué tipo de seguro comprar, no existe una solución mágica: sólo un estudio informado de su situación y sus opciones puede encontrar la mejor respuesta.
6. Los mitos de los seguros de vida están en todas partes - Hay muchas leyendas urbanas sobre las formas de elegir cuánto o qué tipo de seguro de vida comprar, e incluso por qué no comprar un seguro de vida. A menudo la gente usa la vieja fórmula de cuatro veces su ingreso anual para determinar cuánto seguro de vida necesitan, y esto es un pobre sustituto para el análisis real de sus situaciones y opciones. Además, cuatro veces su ingreso casi nunca es suficiente cobertura. Un múltiplo directo de sus ingresos no se correlaciona con nada. ¿Alguna vez has oído a alguien decir:"No puedo comprar un seguro de vida o apuesto a que moriré"? Esto no tiene sentido. Todo lo que usted está haciendo cuando compra un seguro de vida es construir una red de seguridad para el peor de los casos. De hecho, técnicamente estás apostando a que vivirás, ¡y también lo está la aseguradora!

La conclusión es que con algo tan importante, no puedes dejar las decisiones al azar o a un vendedor. Usted compra un seguro de vida para cuidar de las personas que ama, y parte de ese proceso es asegurarse de que sabe lo que está haciendo. Entonces, ¿cómo puede asegurarse de saber cómo comprar un seguro de vida la primera vez? Revise las Partes IV y V de esta guía para obtener una introducción a la primera compra de un seguro de vida.

IV. Cómo elegir un seguro de vida por primera vez, Parte I

Las estadísticas más recientes muestran que, incluso después de la ACA, 28 millones de estadounidenses todavía no tienen seguro. Pero mientras que el número total de pólizas de seguro de vida en Estados Unidos -compradas tanto por ciudadanos particulares como por empleadores- está disminuyendo, los planes de vida estándar siguen siendo una de las formas más populares de cobertura compradas. Esto significa que hay muchas personas en sus zapatos, explorando un seguro de vida por primera vez.
Este gráfico compara las ventas de los diferentes tipos de planes de seguro patrocinados por el empleador e indica que los planes de Vida y Discapacidad son más frecuentemente proporcionados por los empleadores (y más frecuentemente aprovechados por los trabajadores) que otros tipos de planes. Haga clic para ampliar la imagen.
Si nunca ha comprado un seguro de vida antes, tendrá que considerar seriamente lo que necesita de una póliza, lo que está dispuesto a gastar en ella y a quién le gustaría que beneficie. Comience su investigación haciéndose estas preguntas básicas:

A. ¿Por qué necesita un seguro de vida?

El primer paso para comprar el tipo de seguro de vida adecuado para usted y su familia es evaluar cuidadosamente por qué necesita la cobertura. En la Parte I de esta guía discutimos las razones por las que la mayoría de las personas no pueden vivir sin un seguro de vida, pero ¿cuáles son sus necesidades específicas? Entender sus necesidades y razones para comprar le ayudará a asegurarse de obtener las pólizas correctas.
¿Espera cubrir simplemente los gastos asociados con su muerte como los gastos funerarios? ¿Tiene la intención de que el dinero de su seguro sirva en lugar de sus ingresos? ¿Espera pagar el costo de la universidad para un hijo, mantener la hipoteca de la casa de la familia o cubrir la jubilación de un cónyuge? ¿Esperas dejar dinero a una organización benéfica? ¿El seguro va a funcionar como parte de su planificación patrimonial? ¿Cuáles son sus razones principales para comprar?
Mientras decides, ten en cuenta algunas cosas:

• La intención más común que la gente tiene al comprar un seguro de vida es reemplazar sus ingresos y mantener el estilo de vida de su familia, lo que significa que usted tiene que considerar no sólo sus ingresos sino también si su cónyuge estará trabajando, si tendrán gastos de cuidado de niños o escolares para sus hijos si trabajan, y si tendrán otros recursos.
• Poseer una póliza de vida completa no garantiza que usted esté completamente asegurado; de hecho, es un problema común ver a los dueños de pólizas de vida completa que no pueden permitirse ningún aumento en las primas.
• Debido a que las pólizas de vida entera tienen un componente de inversión, son más costosas, pero esto no significa que usted deba comprar menos cobertura. La cobertura insuficiente frustra el propósito de su compra: mantener el estilo de vida de su familia tanto como sea posible.
• Sólo usted puede responder a la pregunta más importante sobre su póliza de seguro: ¿Qué necesidades debe cubrir su seguro de vida para darle a usted y a su familia la seguridad que el seguro está diseñado para proporcionar?

Responder esta y otras preguntas cuidadosamente es el primer paso importante para obtener la cobertura adecuada. Y no tenga miedo de hablar con su cónyuge u otros seres queridos sobre estas necesidades. Usted también necesita saber cómo se sienten para asegurarse de que está cubriendo todas sus bases.

B. ¿Qué tipo de seguro necesita?

Como usted recuerda de la Parte I, el seguro de vida a término se caracteriza por primas más bajas y beneficios simples por muerte sin un componente de inversión o valor en efectivo. Tiene una duración determinada y está sujeta a condiciones de renovación. El seguro de vida entera o permanente cuesta más y acumula valor en efectivo con el tiempo. También permanece en su lugar hasta la muerte sin un plazo fijo.
El seguro de vida a término es adecuado para compradores que necesitan el máximo beneficio por fallecimiento al menor costo posible durante un período de tiempo específico. Un buen ejemplo de esto son los padres como Bob de la Parte I que tienen hijos más pequeños. En caso de su muerte, quieren asegurarse de que sus hijos estén cubiertos durante los años de universidad de sus hijos o hasta que la casa de la familia sea pagada. Debido a que cosas como los costos de la universidad y los pagos de la hipoteca por lo general terminan en un punto determinado, una póliza a plazo es muy útil para este tipo de planificación.
El seguro de vida completa se caracteriza por montos de primas más altos y un componente de ahorro/inversión. Mientras se paguen las primas y la persona asegurada esté viva, la póliza permanece en vigor y el beneficio por fallecimiento permanece constante. Con el tiempo, el valor en efectivo o la parte de la inversión de la póliza crece, aparentemente para ayudarle a ahorrar para la jubilación.
Las pólizas de vida entera también conllevan muchos costos ocultos; por lo tanto, muchos compradores se darán cuenta de que prefieren estrategias de jubilación e inversión más transparentes. Por ejemplo, las pólizas de vida entera suelen incluir altos cargos que realmente pueden reducir su rentabilidad. Agregue a eso la comisión para las personas involucradas, y es posible que se coma todo su primer año de pagos. Su retorno por la parte de la inversión de la póliza es incierto, y no siempre es fácil analizar cuánto está pagando por el seguro en comparación con la inversión.
La mayoría de los expertos le aconsejan que mantenga separados el seguro y las inversiones. Hay muchas opciones de inversión disponibles hoy en día, y la mayoría de ellas son más favorables para el inversionista que el seguro de vida completo en términos del valor de la inversión. Por esta razón, los asesores financieros no suelen recomendar un seguro de vida completo.
Aquí hay un ejemplo:
Alan está comparando las pólizas a término y de vida entera. Su póliza de término costaría $350 cada año y su póliza de vida entera costaría $3,000 cada año.

• Por un lado - Si compra un seguro a plazo puede invertir esos $2,500 que estaría pagando por toda la vida de alguna otra manera. Dado que su póliza de vida entera sólo paga alrededor del 5% de interés, es probable que pueda construir más valor invirtiendo en otros lugares.
• Por otro lado, invertir este dinero en productos financieros de alto rendimiento y riesgo también es más peligroso que invertir directamente en un plan de vida completo, ya que podría perder toda la suma.

Otro problema con la cobertura de vida entera es el infraseguro. Debido a que la vida entera es mucho más cara, es común que los consumidores compren pólizas de vida entera que son asequibles, pero que en realidad no tienen un beneficio de muerte suficiente para sus necesidades.

C. Toda la vida es buena para

Alguien que tiene altos ingresos pero no tiene cabeza para las inversiones o habilidad para ahorrar. En este caso, la póliza de vida entera no sólo funciona como un seguro, sino también como una cuenta de ahorros forzada o de hecho, ya que el valor en efectivo crece año tras año.
Y suponiendo que los ingresos de esta persona sean lo suficientemente altos, podrán pagar un seguro suficiente para satisfacer sus necesidades de cobertura a pesar del mayor costo.
Personas con problemas de salud o que tienen una alta probabilidad de tener problemas de salud en un futuro previsible. Si este es el caso, a la persona le puede resultar difícil o imposible conseguir que las nuevas pólizas a plazo fijo avancen. En cambio, si mantienen su póliza de por vida y hacen sus pagos, siempre tendrán seguro, sin importar cuán pobre sea su salud.

V. Cómo elegir un seguro de vida por primera vez, Parte II

A. ¿Quiénes son mis beneficiarios?

¿Quién será su beneficiario? Si usted está casado, su cónyuge es generalmente la opción de"ir a" beneficiarios. Sin embargo, sus hijos, otros parientes o incluso organizaciones benéficas de su elección pueden ser nombrados como sus beneficiarios. Es importante revisar estas opciones periódicamente y actualizarlas si y cuando cambien sus preferencias.
No importa a quién elija, siempre debe decirle al individuo o a la parte que es su beneficiario. No es una conversación divertida, pero necesitan saber dónde encontrar sus documentos importantes y cómo presentar una reclamación en caso de que lo necesiten.

B. ¿A quién debo comprar un seguro?

Las compañías de seguros no fueron creadas de la misma manera - así que los compradores de pólizas tienen que tener cuidado. Se supone que su seguro protege a su familia en caso de que ocurra lo peor, pero sólo lo hará si la compañía que lo vende es fuerte y confiable. Cada estado regula los seguros y la mayoría de los estados tienen algún tipo de fuente de información en línea sobre las compañías; aquí hay un ejemplo de una.
¿Está la compañía de seguros que usted está investigando en buena forma financiera? Esto importa más que sus anuncios o el boca a boca. Hay cuatro servicios principales que califican a las compañías de seguros y su salud financiera:
Estas compañías evalúan a los proveedores de seguros en función de su capacidad general de pago, como se prometió - obviamente, esto es algo que debe saber antes de comprar. El puntaje de una compañía de seguros no tiene que ser perfecto para que su póliza sea una buena compra, pero debe ser alto.

C. ¿Cuánto debería costar?

Por supuesto, se necesita mucho trabajo para elegir la cobertura de seguro de vida con la que se sienta más cómodo. Y como las pólizas se negocian individualmente, nadie puede dirigirle directamente a la mejor póliza o a la mejor aseguradora para sus necesidades. Es posible que haya cambiado de compañía por su seguro de automóvil o de vivienda antes para obtener mejores tarifas; usted puede hacer lo mismo con el seguro de vida.
Hay mucha variabilidad ahí fuera, pero el tiempo que inviertas en planes de investigación dará sus frutos más tarde (literalmente).
Usted puede comparar cotizaciones en línea o a través de un agente de seguros independiente. Los agentes independientes pueden vender productos de cualquier compañía de seguros; a diferencia de los agentes "cautivos" que trabajan para una compañía. Al comparar las políticas, tenga en cuenta la fortaleza de la compañía y sus necesidades específicas.

¿Cómo sabe si los precios que se le cotizan son razonables?

Ayuda a entender cómo las compañías de seguros calculan las tasas. Por lo general, los proveedores consultan las tablas de riesgo y esperanza de vida para fijar las tarifas preliminares. A continuación, añaden los costes de suscripción de las pólizas. Cuando se es joven y se goza de buena salud, el costo de un seguro básico a plazo que sea renovable anualmente debe ser muy bajo. En su mediana edad usted puede incluso ser capaz de comprar hasta $250,000 de beneficios por muerte por varios cientos de dólares al año.
No es de extrañar que los pagos aumenten a medida que envejece. Algunos tipos de vida a término - "vida de prima nivelada" - ofrecen tasas que son un poco más altas; a cambio no suben durante el plazo establecido de la póliza. Esos plazos pueden ser tan cortos como cinco años o tan largos como 30 años.

D. ¿Cuánta cobertura es suficiente?

No hay una respuesta sencilla para saber cuánta cobertura es suficiente. Deberá evaluar la cantidad de cobertura que necesita y durante cuántos años la necesitará.

¿Cuántos dólares?

Es tentador tratar de usar una fórmula simple para determinar cuánta cobertura necesita. Aunque usted podría escuchar que cuatro veces su ingreso anual es una buena regla general, esto no es suficiente cobertura para la mayoría de las personas. Si simplemente no puede hacer una evaluación detallada de sus necesidades de cobertura y debe utilizar un cálculo sencillo, pruebe este truco ofrecido por muchos planificadores financieros:

• Multiplique su ingreso anual por siete a diez años. Cuantas más deudas tenga o más responsabilidades espere cubrir (como las necesidades de los niños pequeños, por ejemplo), más años deberá usar para esta fórmula.

Otro método que puede utilizar es simplemente multiplicar sus ingresos anuales por el número de años que le quedan antes de jubilarse. Si usted es un comprador por primera vez, tenga en cuenta que esta estimación terminará en el extremo superior.
La manera más precisa de averiguar qué cantidad de dinero necesita es calcular los gastos mensuales de su familia después de su muerte e incluir los gastos continuos de cosas como la matrícula y los pagos de la hipoteca.
También debe evaluar los gastos de una sola vez, como el costo de un funeral. Usted puede entonces tomar su total en curso y calcular cuánto de una suma global necesitará y cuánto tendría que ganar para hacer esos gastos en curso junto con los gastos de una sola vez.
También puede concentrarse en un cálculo aproximado de sus necesidades de cobertura y su poder adquisitivo con la ayuda de calculadoras de seguro de vida en línea como ésta. Sólo recuerde que son sólo una herramienta para ayudarle a analizar las opciones y sus circunstancias; no pueden proporcionarle respuestas concretas por sí mismas.

¿Cuántos años?

La otra pieza del rompecabezas de la cobertura es determinar cuánto tiempo necesitará su seguro. Si bien su instinto podría favorecer la idea de un seguro que esté vigente durante toda su vida, es posible que no necesite un seguro para toda su vida. La mayor razón por la que la mayoría de la gente quiere un seguro de vida es para cuidar de sus hijos. Si este es un factor para usted, tendrá que calcular cuánto tiempo necesitarán sus hijos.
Si usted tiene niños pequeños, estará más seguro con el seguro que estará allí hasta que su hijo menor cumpla 21 o 22 años, una buena conjetura para cuando terminen o casi terminen con la universidad. Para la mayoría de los padres, esto significa optar por una póliza a 20 años. Algunas personas prefieren obtener una póliza que abarque desde su edad actual hasta su edad de jubilación; por lo tanto, proveen para sus hijos y cónyuge.
Otro factor a considerar es el gasto de encontrar un seguro que reemplace su plazo de vencimiento si usted tiene 60 años o más cuando el plazo expire. Tenga en cuenta que obtener cobertura una vez que tenga más de 70 años de edad puede no ser posible (aunque no es una edad común para necesitar cobertura).

VI. Consejos de ahorro para los compradores de seguros de vida

Hay muchas organizaciones de terceros de confianza que proporcionan información para hacer que la compra de seguros de vida sea más fácil y segura para los consumidores. Cuando compare proveedores y políticas, tenga en cuenta estos consejos:

A. Entienda Realmente el Seguro de Vida Entera Antes de Comprarlo

Nunca olvide, las compañías de seguros están en el negocio para hacer dinero. A medida que los clientes buscan ahorrar dinero y renovar pólizas, el negocio de la venta de seguros se vuelve más competitivo. El agente de seguros de vida a comisión es brillante en la venta de seguros de vida. Sólo tenga cuidado con lo que está escuchando o no escuchando de los representantes de los proveedores.
La mayor parte de las comisiones de seguros provienen de la venta de pólizas de vida entera. Las comisiones de los productos de vida completa y de los productos de vida a término son aproximadamente el mismo porcentaje de la prima, pero las primas de una póliza de vida completa pueden ser hasta diez veces más altas que las de una póliza a término. Lo mismo puede decirse del importe real de la comisión. Sería un error pensar que los vendedores no están motivados para impulsar la cobertura de toda la vida.
Las probabilidades están en contra de que usted necesite un seguro de vida completo; así que usted está mejor con suficiente cobertura de término que sin suficiente cobertura completa.

B. Cuestiones de Salud y Políticas No Estándar

Las tarifas más bajas en seguros de vida, también llamadas tarifas preferenciales o selectas, se aplican a personas sanas de familias sanas. En su mayor parte, no es sorprendente que ciertos factores de salud aumenten sus tarifas. Por ejemplo, si usted tiene una enfermedad crónica, presión arterial alta o tiene sobrepeso grave, puede esperar que le coticen primas prohibitivamente altas.
Pero tenga en cuenta que los proveedores de seguros también examinan su estilo de vida y sus comportamientos. También podría pagar más por la cobertura si es fumador, trabaja en un trabajo de riesgo, como en una refinería de petróleo o como piloto, o si participa en pasatiempos de alto riesgo como conducir un auto de carreras o hacer paracaidismo.
Si usted tiene algún problema de salud no estándar o actividades que lo convierten en un"riesgo más alto", es aún más rentable para usted comparar muchas opciones y ser un comprador inteligente. Los agentes independientes pueden ayudarle porque las diferentes compañías ven los niveles de riesgo de manera diferente. En otras palabras, es probable que sólo haya una o dos opciones para un Sky Diver, por ejemplo. La simple navegación en línea no le proporcionará cotizaciones no estándar.
Muchos consumidores pasan por alto otro hecho mientras compran pólizas: Las compañías de seguros tienen especialidades al igual que otras compañías. Asegúrese de que está firmando con el proveedor adecuado para usted. Usted no vería a un podiatra por un dolor de cabeza; no vaya a una compañía de seguros que agrupe a todas las personas con todas las afecciones cardíacas si usted tiene una afección cardíaca leve. Encuentre una compañía que evalúe su condición por tipo.

C. ¿Necesita un agente?

La mayoría de las compañías de seguros tienen ahora una presencia en línea. Esto significa que investigar la viabilidad de su proveedor es realmente muy fácil. También puede acceder a información financiera y revisiones de consumidores sobre los proveedores más grandes para tener una idea de cómo ven a una compañía sus pares de la industria y los asegurados.
Y por supuesto, cotizaciones, calculadoras y artículos gratuitos están en todos los sitios web de las compañías de seguros. Apenas tenga cuidado mientras que usted lee ofertas y cotizaciones en línea, a menudo las épocas la intención es persuadir más bien que iluminarle. Y antes de comenzar a comparar políticas, consulte con un recurso de terceros como éste para tener una idea de lo que debe esperar.
Hay algunos sitios web que le permiten comparar pólizas de múltiples compañías; esto es como ir a Travelocity u Orbitz para encontrar un precio bajo en un vuelo de una aerolínea. Insure.com y Accuquote son dos ejemplos de este tipo de servicio.
Este gráfico compara el porcentaje de nuevas pólizas desde 2002 que fueron negociadas a través de agentes de seguros independientes versus agentes afiliados a la compañía. Haga clic en la imagen para ampliarla.
Tenga en cuenta que la mayoría de los asegurados consultan a un profesional mientras investigan sus opciones de póliza y necesidades de cobertura por primera vez. Usted no necesita necesariamente buscar un agente que esté afiliado con su aseguradora actual. Un porcentaje más alto de pólizas de primer año se compran a través de un asesor con licencia independiente como un corredor de bolsa en lugar de un agente de seguros multilínea.
Recuerde que si su caso no es estándar, usted podría beneficiarse del conocimiento interno que tienen los agentes independientes.

D. Pedid y Podréis Recibir

Cualquiera que sea la cotización que obtenga de las compañías que investiga, siempre puede presentar un argumento para que su tarifa sea reconsiderada y rebajada. Por ejemplo, si usted es alguien que fuma sólo ocasionalmente y puede probar que rara vez fuma y que goza de buena salud, puede intentar escribir una carta pidiendo una tarifa más baja. Lo mismo se aplica a cualquier cosa acerca de usted que aumente su tasa de interés. Nunca está de más preguntar, especialmente si puedes apoyar tus afirmaciones con pruebas.

E. Comprar la cobertura adecuada en función de la gama de productos de la empresa

Las compañías de seguros suelen fijar los precios de las pólizas dentro de los rangos. La mayoría de las compañías cambian sus precios gradualmente, de modo que por cada $250,000 la tarifa cambia. Puede preguntar a las compañías cuáles son sus tarifas por cada $1,000 de cobertura que compre. Esto le permitirá saber cuáles son los cambios incrementales.
¿Por qué es importante? Las tarifas a menudo bajan mientras más cobertura compre. Como comprar papel higiénico u otros productos no perecederos que usted sabe que necesitará a granel, el precio por cada $1,000 por lo general baja después de los primeros $250,000.

VII. Atando todo junto: Lo que se debe y lo que no se debe hacer en un seguro de vida

Hay muchas reglas básicas que debe tener en cuenta al comprar un seguro de vida. Si les prestas atención, te mantendrán alejado de los problemas:
A menos que tenga una razón de peso para hacer lo contrario, mantenga sus inversiones y pólizas de seguro estrictamente separadas.

• Esto significa que usted debe atenerse a las políticas a plazo.
• Los agentes de seguros le dirán que la cobertura de toda la vida vale la pena el costo adicional porque duran toda la vida y acumulan un valor en efectivo contra el cual usted puede pedir prestado sin tener que pagar impuestos. Todo eso es cierto, pero las pólizas de vida entera también están atascadas con altas comisiones. Lo que es más, los cargos de rescate que se aplican si usted cancela su póliza pueden negar el valor en efectivo hasta 10 ó 15 años después de haber comprado su póliza de por vida.
• También puede ahorrar dinero en efectivo sin tener que pagar impuestos usando cuentas IRA, 401(k) s y otras formas de ahorro. Todos ellos tienen comisiones insignificantes, altos rendimientos, portabilidad sin penalizaciones y grandes ventajas fiscales. Por lo tanto, la ventaja del valor en efectivo original de las pólizas de vida entera ya no es lo que solía ser.

En la misma línea, recuerde que el seguro de vida puede complementar, pero no puede reemplazar su plan de jubilación.

• Necesita asegurarse de que ahorrará lo suficiente para que después de jubilarse pueda vivir. La mayoría de las veces, si usted tiene ahorros adecuados una vez que se jubila, su necesidad de seguro de vida disminuye.
• Es posible que necesite un seguro de vida después de jubilarse si su situación es inusual y tuvo hijos tarde en la vida o si tiene otros problemas complicados de planificación patrimonial. Esta es un área para la cual usted podría necesitar un experto en seguros.

Las compañías de seguros pueden intentar referirse a los seguros de vida como una inversión o fuente de ingresos para la jubilación. Si alguien trata de venderle un seguro de vida diciendo que es una buena inversión, debe sospechar. Además, no confunda el seguro de vida con las anualidades. Las personas a menudo compran anualidades para la jubilación porque pueden proporcionar un ingreso estable durante un largo período de tiempo.

• Si bien debe invertir ingresos en lugar de usar el seguro de vida completo como un programa de ahorros, asegúrese de que realmente pueda hacerlo. Si usted no tiene la disciplina del conocimiento para invertir bien o ahorrar, puede ser razonable considerar la vida entera o universal. Si está acumulando riqueza y puede asegurarse ahorrando e invirtiendo, hágalo antes de invertir su dinero en primas.

No escatime en su seguro de vida; asegúrese de tener suficiente. Muchos estadounidenses están subasegurados y ni siquiera lo saben. Hoy en día, la industria es mucho más competitiva y las tarifas generales de seguros han caído sustancialmente. Aún así, usted encontrará que los precios en una póliza estándar a 15 años pueden variar mucho.
La póliza más barata no siempre es la mejor - un pequeño aumento en el precio para una compañía con una calificación A-plus por lo general vale la pena. Si necesita características especiales como la convertibilidad, su precio subirá. Sin embargo, recuerde que ahorrar $40 al año probablemente no valga la pena confiar su póliza de seguro de vida a una compañía difícil o riesgosa.
Asegúrese de que la duración de sus necesidades coincida con el plazo de cualquier póliza que considere. Esto puede parecer obvio, pero asegúrese de que ha hecho las cuentas.
Compre un seguro de vida mientras goza de buena salud. La clave es comprar lo antes posible sin tener que comprar antes de tener dependientes y otras personas que dependen de usted.

• Necesitas equilibrar los ahorros que verás comprando mientras eres joven y saludable con la espera hasta que realmente necesites un seguro.

Diga la verdad cuando esté buscando un seguro. No intente cambiar los hechos para obtener una tarifa más baja. Las compañías de seguros siempre investigarán antes de pagar cualquier reclamo grande; incluso si usted logra ocultar un problema de salud a través del proceso de evaluación, es probable que se enteren.

• Si su aseguradora se entera de que usted mintió, su familia puede quedar sin nada o pelear en la corte cuando más necesitan apoyo. La conclusión es que no vale la pena arriesgarse.

No olvide que incluso una ama de casa debería estar asegurada. Es un error común asumir que la falta de ingresos de fuera del hogar significa que no hay necesidad de un seguro. Sin embargo, un ama de casa que dirige el hogar, proporciona todos los servicios domésticos y cría a los hijos de la familia dejará una gran brecha en las finanzas de la familia.
No pase por alto opciones como el seguro de término convertible. Características como la convertibilidad pueden ser muy útiles para ciertas personas y este tipo de opciones son fáciles de pasar por alto si no tienes una idea clara de lo que hacen.
Haga compras en línea. Incluso si usted termina necesitando la ayuda de un agente de seguros independiente para algo especial, usted puede hacer sus compras preliminares y reducir las opciones en línea. Usted puede obtener tantas cotizaciones como desee en los básicos y evitar el argumento de venta.
No compre pólizas de seguro de vida hipotecario. Estos están diseñados para pagar su hipoteca en caso de su muerte. Esto es difícil porque, mientras tanto, usted está pagando la hipoteca y disminuyendo técnicamente el valor de la póliza. En lugar de optar por una de estas pólizas, tenga en cuenta el costo de su hipoteca al calcular sus necesidades generales de seguro de vida.
Pregúntate a ti mismo: Si hoy le diera un cheque por la cantidad del beneficio por muerte de la póliza de seguro de vida que está considerando, ¿renunciaría a su trabajo y trabajaría gratis para mí hasta que muera? Si no, ¿qué tan lejos está el beneficio?