La guía para principiantes definitiva para 2019

La guía para principiantes definitiva para 2019

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Esta Guía de'Invirtiendo para Principiantes' le guiará paso a paso a través de cómo empezar a invertir sin sentirse completamente abrumado.

¿Quieres que tu dinero te haga ganar más dinero? Bueno, no puede hacer su trabajo escondiéndose en una cuenta bancaria.
Ya sea que quiera ahorrar para la universidad de su hijo o prepararse para la jubilación, usted alcanzará su meta más rápido al invertir.
Aquí está todo lo que necesita saber para empezar hoy mismo.
Tabla de Contenidos

¿Qué es la inversión?

Cuando usted invierte, compra algo con la expectativa de beneficiarse de ello en el futuro.
En los años 90, algunas personas pensaban que estaban haciendo "inversiones" inteligentes en juguetes de Beanie Babies y McDonald's. Pero las inversiones tradicionales incluyen cosas como la propiedad de un negocio, los activos inmobiliarios o el préstamo de dinero a una persona o empresa a cambio del pago de intereses.
Relacionado:7 Estrategias de inversión para personas de 30 años y consejos para comenzar

¿Por qué debo invertir?

Simplemente ahorrar dinero no es suficiente para crear riqueza. Un banco mantendrá su dinero a salvo. Pero, cada año, la inflación hace que cada dólar que usted ha escondido sea un poco menos valioso. Así que, un dólar que pongas hoy en el banco vale un poco menos mañana.
Comparativamente, cuando usted invierte, sus dólares están trabajando para ganar más dólares. Y esos nuevos dólares trabajan para ganarte aún más dólares. Que luego trabajan para ganarte aún más. La fuerza de la bola de nieve del crecimiento se conoce como crecimiento compuesto.
A largo plazo, la inversión permite que sus activos crezcan por encima de la tasa de inflación. Los ahorros pasados se basan en sí mismos, en lugar de disminuir su valor a medida que pasan los años. Esto hace que sea mucho más fácil ahorrar para objetivos a largo plazo como la jubilación.

¿Cuándo debo comenzar a invertir?

Ayer. Pero si aún no ha comenzado, hoy es una gran segunda opción.
En general, usted quiere comenzar a invertir tan pronto como tenga una base financiera sólida. Esto incluye no tener ninguna deuda de alto interés, un fondo de emergencia en su lugar, y una meta para sus inversiones en mente. Esto le permite dejar su dinero invertido a largo plazo - clave para el máximo crecimiento - y tener confianza en sus opciones de inversión a través de los altibajos naturales del mercado.

Beneficios de comenzar a ser joven

Resumen: El crecimiento compuesto requiere tiempo. Cuanto antes empiece a invertir, más riqueza podrá crear con menos dólares.
Cuando se trata de invertir, el tiempo es su herramienta más poderosa. Cuanto más tiempo invierta su dinero, más tiempo tendrá que trabajar para crear más dinero y aprovechar el crecimiento compuesto. También hace mucho menos probable que una dura caída del mercado afecte negativamente a su patrimonio, ya que tendrá tiempo para dejar el dinero invertido y recuperar su valor.
Veamos un ejemplo:
Desde 1928, el rendimiento promedio del S&P 500 (un conjunto de 500 de las compañías públicas más grandes de los EE.UU. que se utiliza a menudo para aproximarse al mercado de valores) es de alrededor del 10%.
Entonces, digamos que tienes 25 años y pones $5,000 en el S&P 500. Usted ve un aumento del 10% en valor cada año, permitiendo que su dinero continúe creciendo. Cuando cumple 65 años, abre su cuenta y descubre que tiene más de 226.000 dólares. Un excelente regalo de jubilación para usted mismo!
Sin embargo, si esperó hasta los 35 años para comenzar a invertir, su valor a los 65 años sería de sólo $87,000. Sigue siendo impresionante. Pero menos de la mitad de lo que hubieras tenido si hubieras empezado una década antes.

Pague primero la deuda de alto interés

Resumen: Considere el pago de deudas con altos intereses como una inversión hasta que deje de tener esas deudas. Cada dólar hacia el capital le permite obtener un retorno instantáneo al eliminar el costo futuro de los intereses.
Si todavía tiene deudas con altos intereses, como tarjetas de crédito o préstamos personales, debe dejar de invertir. Su dinero trabaja más duro para usted eliminando ese gasto molesto de intereses que lo que hace en el mercado. Esto se debe a que pagar $1 del saldo de la deuda le ahorra un 12%, 14% o más en gastos de intereses futuros. Se espera que las inversiones sean más rentables que las tradicionales.
Concéntrese en salir de la deuda (inserte el enlace) tan rápido como pueda, y luego sumérjase en la inversión.

Contar con un Fondo de Emergencia

Resumen: Para reducir el riesgo de tener que retirar dinero de sus inversiones temprano, tenga un fondo de emergencia para protegerse de los giros inesperados de la vida.
¿Recuerdas que dijimos que el tiempo es la herramienta más poderosa? Para comenzar a invertir, usted tiene que estar preparado para dejar que ese dinero permanezca invertido. De lo contrario, usted limita su horizonte de tiempo y podría obligarse a retirar su dinero en el momento equivocado.
Para protegerse de gastos inesperados o despidos laborales, ahorre un fondo de emergencia suficiente para sus necesidades. (¿Tiene un enlace para establecer un fondo de emergencia?) No planee que sus cuentas de inversión sean una fuente regular de efectivo.

Empezar de a poco está bien

Resumen: Incluso si usted comienza con poco, esos dólares invertidos tempranamente pueden tener un impacto tremendo con el tiempo. Invierta lo antes posible.
A veces la gente piensa que no puede empezar a invertir hasta que tenga una cantidad significativa de dinero. Pero esto significa que muchas personas renuncian a años de crecimiento compuesto esperando hasta que se sienten lo suficientemente ricos. No importa cuán pequeño sea, haga que su dinero trabaje para usted tan pronto como sea posible.
Considere nuestro ejemplo anterior de los $5,000 invertidos a los 25 o 35 años de edad. Imagine por un momento que el hombre de 35 años no tenía 5.000 dólares para invertir a los 25 años. Pero tenía 500 dólares. Y pensó que, tal vez, podría reunir $50 al mes para agregar a su inversión de $500.
Si ella invirtiera $500 a la edad de 25 años, y luego $50 al mes hasta que hubiera ahorrado un total de $5,000, tendría casi $174,000 a la edad de jubilación. ¡El doble de lo que hubiera tenido si hubiera esperado hasta que tuviera 5.000 dólares a los 35 años!
Comenzar en pequeño hace una diferencia significativa, especialmente si esto significa que usted entra en el mercado más pronto.

Investing 101: Términos básicos de inversión

Lo que más asusta a los nuevos inversores es la jerga. El mercado de inversiones tiene una tonelada de jerga. Así que les daremos la primicia para que sea menos intimidante.

¿Qué es una acción?

Una acción, también conocida como "acción", es una pequeña participación en la propiedad de una empresa. Las empresas públicas permiten a cualquier persona comprar o vender acciones de propiedad de su negocio en los intercambios.
Si usted es propietario de una acción, en realidad es copropietario de la empresa. ¡Vete tú! Aunque ser dueño de una parte de Walmart no le dará el poder de despedir al cajero lento de su tienda local, usted tiene algunos derechos. Usted puede, por ejemplo, votar sobre los miembros de la Junta Directiva.

¿Qué es un bono?

Un bono es una deuda de una corporación, municipio o país.
Al comprar un bono, usted está prestando dinero a una de estas entidades. Para las empresas, los bonos suelen segmentarse en incrementos de 1.000 dólares que pagan intereses cada seis meses, con el valor total pagado al "vencimiento", es decir, la fecha de vencimiento de la deuda. Los bonos del gobierno son típicamente conocidos como"tesoros".

¿Qué es un Portafolio?

Una cartera es un conjunto de todas sus inversiones en manos de un corredor o proveedor de inversiones en particular. Usted puede tener algunas acciones, bonos o ETFs individuales. Todo lo que hay en tu cuenta sería tu portafolio.
Sin embargo, su cartera también puede significar todas sus inversiones en todos los tipos de cuentas, ya que esto le da una mejor imagen de su exposición total.

¿Qué significa diversificación?

Así como usted no invertiría todo su dinero en la idea de su amigo para un negocio de pasta de dientes con especias de calabaza, usted no quiere invertir sólo en una acción o bono.
Diversificación significa poseer una variedad de inversiones diferentes, por lo que su éxito o fracaso no depende de una sola cosa.
Para estar adecuadamente diversificado, usted quiere asegurarse de que sus inversiones tengan variedad. Ser dueño de tres compañías de ropa diferentes todavía significa que usted está enfrentando los mismos riesgos. Un impuesto de importación sobre los productos de algodón, por ejemplo, podría aplastar el valor de las tres empresas a la vez.

¿Qué es la asignación de activos?

Existen tres clases principales de activos para la mayoría de los inversionistas: acciones, bonos y efectivo. La asignación de activos es la forma de dividir sus inversiones entre esos tres cubos.
Las acciones ofrecen mayores rendimientos a largo plazo, pero oscilaciones de valor significativamente mayores. Estos oscilaciones, a veces al norte del 20% hacia arriba o hacia abajo en un año dado, pueden ser muy molestos para el estómago. Los bonos son más seguros, pero ofrecen rendimientos más bajos a cambio de ese valor.
Usted determina su asignación de activos teniendo en cuenta el tiempo que transcurre hasta que necesita su dinero, su tolerancia al riesgo y sus objetivos.

¿Qué son las ETFs?

Los ETFs, o fondos cotizados en bolsa, le permiten comprar pequeñas piezas de muchas inversiones en un solo valor.
Un ETF es un fondo que tiene numerosas acciones, bonos o materias primas. El fondo se divide en acciones que se venden a los inversores en el mercado público.
Los ETFs son una opción de inversión atractiva porque ofrecen comisiones bajas, diversificación instantánea y tienen la liquidez de una acción (son fáciles de comprar y vender rápidamente). La compra de un ETF de acciones o bonos le da acceso a numerosas inversiones, todas ellas mantenidas dentro de ese ETF.

Fondos de acciones

Un ETF de acciones a menudo hace un seguimiento de un índice, como el S&P 500. Cuando usted compra un ETF de acciones, está comprando una cartera completa de pequeñas piezas de todas las acciones del índice, ponderadas según su tamaño en ese índice.
Por ejemplo, si usted compró un S&P 500 ETF, sólo está comprando una "cosa". Sin embargo, ese ETF posee acciones de las 500 compañías en el S&P, lo que significa que usted posee efectivamente pequeñas piezas de las 500 compañías. Su inversión crecería, o disminuiría, con el S&P, y usted ganaría dividendos basados en su participación en el pago de dividendos de las 500 compañías.

Fondos de bonos

Un ETF de bonos posee una cesta de bonos, a menudo siguiendo un índice, al igual que los ETFs de acciones.
Estos fondos podrían poseer una mezcla de bonos gubernamentales, bonos corporativos de alta calificación y bonos extranjeros. La diferencia más significativa entre mantener un bono individual y un ETF de bonos es cuando se le pagan intereses. Los bonos sólo pagan intereses cada seis meses. Pero los ETFs de bonos hacen pagos cada mes, ya que todos los bonos que posee el fondo pueden pagar intereses en diferentes momentos del año.

Tipos de cuentas de inversión

Si está listo para comprar acciones, bonos o ETFs, es posible que se pregunte dónde se llevan a cabo este tipo de inversiones.
Hay algunos tipos diferentes de cuentas en las cuales usted puede mantener inversiones. Pero no pueden vivir en su cuenta bancaria estándar. Aquí están tus opciones.

Cuentas de jubilación

Ahorrar para la jubilación es el mayor objetivo a largo plazo de la mayoría de las personas. Con una persona promedio que se jubila a los 62 años, ya sea por elección o debido a despidos y problemas de salud, la mayoría de los estadounidenses se enfrentan a 20 años o más de jubilación en los que necesitan activos para mantenerse a sí mismos.
Para ayudarle a prepararse para esta meta masiva, el gobierno ofrece incentivos fiscales. Sin embargo, si usted invierte en estas cuentas, su acceso a sus fondos está limitado hasta el 59 ½ En algunos casos, hay penalidades por retirar su dinero antes.
He aquí el tipo de cuentas que ofrecen ahorros de impuestos.

Cuentas patrocinadas por el empleador

Las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador, como 401(K) s, 403(B) s, 457s y más, permiten a los empleados ahorrar para la jubilación directamente de su cheque de pago. Algunos empleadores ofrecen aportes paralelos como una ventaja para duplicar su preparación para la jubilación.
Típicamente, usted pone dinero "antes de impuestos" en estas cuentas, lo que significa que no paga impuestos sobre la renta sobre esos dólares. Cualquier dinero invertido crece sin impuestos hasta que usted finalmente lo retira para gastos de subsistencia durante la jubilación. A medida que retire fondos, pagará impuestos sobre la renta sobre los retiros. Sin embargo, la mayoría de las personas se encuentran en un nivel impositivo más bajo en la jubilación, por lo que pagan tasas más bajas.
A partir de 2019, usted puede contribuir hasta $19,000 en un año dado a una de estas cuentas, sin incluir ninguna contribución del empleador. Si usted tiene 50 años o más, puede contribuir hasta $24,500 al año.

IRA tradicional vs. Roth IRA

Si no tiene acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador o si ya ha llegado al límite de su contribución, también puede abrir una cuenta IRA (Individual Retirement Account) para invertir.
Hay dos tipos de IRAs: Tradicional y Roth.
Una IRA tradicional funciona de la misma manera que los planes patrocinados por el empleador cuando se trata de impuestos. Cualquier dinero aportado será tratado como "antes de impuestos" y reducirá sus ingresos imponibles para ese año.
Una cuenta IRA Roth, por otro lado, se financia con dólares después de impuestos. Esto significa que ya ha pagado su impuesto sobre la renta, por lo que cuando lo retira al jubilarse, no paga impuestos sobre la renta ni sobre las ganancias de capital. El dinero es todo tuyo. Las cuentas IRA Roth ofrecen excelentes beneficios fiscales, pero sólo están disponibles para ciertos niveles de ingresos. Si gana más de $135,000 al año como declarante soltero o más de $199,000 como declarante casado, no es elegible para una cuenta Roth IRA.
A partir de 2019, usted puede contribuir hasta $6,000 por año a una IRA. Si usted tiene 50 años o más, puede contribuir hasta $6,500 al año.

Planes de ahorro universitario 529

Estas cuentas, ofrecidas por cada estado, proporcionan beneficios de impuestos para los padres que ahorran para la universidad. Operando como una cuenta IRA Roth, las contribuciones se hacen después de impuestos, pero todos los retiros están exentos de impuestos siempre y cuando los fondos se utilicen para gastos de educación superior.
Su estado puede ofrecer beneficios de impuestos o contribuciones equivalentes por invertir en su plan local 529, pero usted puede utilizar el 529 de cualquier estado. Ya que cada estado tiene diferentes cargos y opciones de inversión, asegúrese de encontrar el mejor 529 para su dinero.

Cuentas de corretaje

Las cuentas de corretaje no ofrecen beneficios fiscales para la inversión, pero funcionan más como una cuenta bancaria estándar para mantener sus inversiones. No hay límites en las contribuciones anuales a estas cuentas, y usted puede acceder a su dinero en cualquier momento.

Efectivo o equivalentes de efectivo

Dado que la inversión sólo debe realizarse a largo plazo, es posible que tenga que aferrarse al dinero en efectivo mientras ahorra para objetivos a corto plazo. En ese caso, una cuenta bancaria tradicional podría no funcionar. Las cuentas corrientes y de ahorro ofrecen tasas de interés increíblemente bajas, si es que las hay, lo que significa que usted está totalmente a merced de la inflación.
Afortunadamente, hay cuentas de efectivo que pagan más intereses:
Un CD, o Certificado de Depósito, es una cuenta de ahorros que restringe el acceso a su efectivo por un período específico (6 meses, 12 meses, 24 meses, etc.). Hay una pequeña penalización si desea retirar su dinero antes de que termine el plazo, pero estas cuentas suelen ofrecer una tasa de interés más alta a cambio de la falta de acceso.
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son el punto medio entre los CD y las cuentas de ahorro tradicionales. Pagan un interés más alto que una cuenta de ahorros convencional, pero aún así permiten algunas transacciones al mes para que usted pueda tener acceso a su dinero en efectivo si lo necesita. Muchas cuentas de ahorro de alto rendimiento en línea no tienen mínimos de depósito ni cargos.
Las cuentas del mercado monetario son muy similares a las cuentas de ahorro de alto rendimiento, pero con tasas de interés ligeramente más altas y requisitos de depósito más altos. Por ejemplo, la cuenta del mercado monetario de CIT Bank ofrece una tasa de interés del 1.85% pero requiere un depósito mínimo de $100.
Relacionado: CIT Bank Review: Cuenta de ahorros de alto rendimiento Premier
Cuadro comparativo de cuentas de ahorro de alto rendimiento en línea:
En cualquiera de estas cuentas, su efectivo depositado no está en riesgo.
El seguro de la FDIC le garantiza la devolución de su dinero, incluso si el banco que tiene su cuenta se declara en quiebra.

Dónde concentrarse primero

Al empezar a invertir, puede ser difícil elegir entre los múltiples tipos de cuentas de inversión. Al comenzar, recuerde concentrarse donde vea más valor.
Primero, contribuya lo suficiente a su plan de jubilación patrocinado por su empleador para obtener el valor total de cualquier aportación paralela que ofrezca la compañía. Esto es dinero gratis y un retorno instantáneo de su inversión. Si no está seguro de si su empleador ofrece una contribución equivalente, comuníquese con Recursos Humanos para obtener las políticas más actualizadas. En segundo lugar, maximice los límites de contribución en sus cuentas con ventajas fiscales - si usted está ahorrando principalmente para la jubilación o para la universidad de un hijo. Los beneficios de impuestos en estas cuentas le ahorran dinero que no quiere entregarle al Tío Sam innecesariamente. Finalmente, invierta cualquier exceso de capital en cuentas de corretaje. Esto le ayudará a ahorrar para objetivos a largo plazo como comprar esa casa de vacaciones en diez años.
Nota: Lo anterior asume que usted ha pagado todas las deudas de tarjetas de crédito con altos intereses y tiene un presupuesto sólido. Si aún no ha hecho esas cosas, hágalas cuadrar antes de comenzar a invertir.
Relacionado: Comience a administrar su dinero como un adulto[5 consejos prácticos]

7 reglas de oro para invertir dinero

Usted puede ser un inversionista novato, pero eso no significa que tenga que cometer costosos errores novatos. Sigue estas siete reglas de oro y estarás en el camino del éxito.
Haga clic aquí para ver la infografía completa.

1. Juega la partida larga

Nunca invierta a corto plazo. El mercado sube y baja en ciclos naturales que no pueden ser cronometrados. Invertir durante menos de tres a cinco años no le da tiempo suficiente para reconstruir el valor de los activos si sufre una recesión en el momento equivocado.

2. No ponga todos sus huevos en una sola canasta

No ponga demasiado de su dinero en una sola acción o bono donde una sola emisión podría destruir su riqueza. Diversifique con ETFs indexados de bajo coste y evite la selección de acciones.

3. Haga de la inversión un hábito mensual

A pesar de que los titulares continuamente llaman a un mercado por encima o por debajo, nadie puede determinar con precisión dónde estamos en el ciclo en un momento dado. La mejor manera de garantizar que usted compra en el momento adecuado es hacer de la inversión un hábito mensual. Invierta todos y cada uno de los meses, independientemente de los titulares o del rendimiento del mercado.

4. Invierta sólo lo que pueda permitirse el lujo de perder

Invertir es arriesgado. Si bien la tendencia a largo plazo ha sido históricamente ascendente, también hay años de profundos descensos. Si necesita dinero a corto plazo, o la idea de ver caer el saldo de su cuenta en un 20% le da náuseas, no invierta esos fondos.

5. No Revise Su Portafolio Todos Los Días

La inversión es el único lugar donde una estrategia de "cabeza en la arena" puede ser el método más inteligente. Configure depósitos de automóviles en sus cuentas de inversión cada mes y sólo revise su cartera una vez cada tres a seis meses. Esto reduce la probabilidad de que cunda el pánico cuando el mercado cae o de que se acumule más dinero cuando todo parece como arco iris y mariposas.

6. Mantenga sus tarifas bajas

Los fondos mutuos y los ETFs tienen índices de gastos. Muchos corredores de bolsa cobran comisiones por operar. Y los proveedores de inversiones, desde asesores financieros hasta robo-asesores, cobran comisiones de gestión. Todos estos cargos consumen su riqueza con el tiempo.
Aferrarse a los fondos indexados y ETFs mantiene sus comisiones bajas mientras le garantiza que verá el rendimiento del mercado para que pueda mantener más dinero en su bolsillo.

7. Escuche los consejos de inversión de Warren Buffet

Warren Buffett es posiblemente el inversionista más famoso de la historia. Ha creado un valor neto de miles de millones de dólares en una sola generación. Aprenda de sus consejos para invertir en su propio futuro!
"Alguien está sentado a la sombra hoy porque alguien plantó un árbol hace mucho tiempo.”
"Nunca invierto en algo que no entiendo."
"Si no encuentras la manera de ganar dinero mientras duermes, trabajarás hasta que mueras."
"El mercado de valores es un dispositivo para transferir dinero del impaciente al paciente."
"No es necesario hacer cosas extraordinarias para obtener resultados extraordinarios."

Cómo empezar a invertir hoy mismo

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Lea nuestra reseña sobre las bellotas de buceo profundo aquí.
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